作者 王玉祥 中国保险行业协会党委委员、副会长
多年来，中国保险行业协会高度重视互联网保险的动态监测和发展研究，根据中国保险行业协会会员公司数据统计，2013年到2022年，从事互联网保险业务公司已经从60家发展到129家，互联网保险的规模已经从290亿元发展到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。互联网保险的发展，是宏观政策支持和科技创新发展的结果，也是监管机构、保险主体、相关机构共同探索创新并不断前行的产物。对于互联网保险的发展，我有三个方面的看法。
第一，互联网保险发展意义重大。一是多元化满足人民群众需求。互联网保险凭借其普惠性、易触达等优势，通过百万医疗、退货运费险、航空综合险等产品为大众在医疗、消费出行等众多场景提供保险服务。惠民保这一类业务覆盖面也不断持续扩大，弥补了基本医保与传统商业健康保险的保障空白，提高了居民重特大疾病的保障水平。同时依托互联网将保险产品和服务范围扩展到了欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖和服务的领域，不断延展保险服务的覆盖面。
二是多领域地服务实体经济和新经济的发展。近年来保险业不断深耕细分领域，拓展保险保障的广度和深度，疫情期间，及时推出了可线上投保的营业终端险、信用保证保险、团体保障险等产品，助力企业复工复产，帮助企业筑牢风控屏障。有效精准贴合新经济条件下人民群众的新保险需求，提高新市民的金融服务可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感。
三是创新引领传统保险产品和科技的发展。从产品的角度来看，互联网保险有效提升了广大保险需求者的保险素养，挖掘了大众风险保障的需求。同时相比传统的保险产品，迭代速度更加迅速，客户挖掘更加下沉，满足更多消费者更深层次的保障需求，从而有效推动传统保险产品的创新和发展。从科技角度讲，互联网保险运用信息技术有效优化业务流程，提高运营效率，降低运营成本，同时增强客户线上全流程服务体验，增强互联网保险销售行为的可回溯管理，从而有效推进传统保险领域的保险科技发展。
第二，互联网保险发展态势良好。一是政策环境为互联网保险发展奠定坚实基础。加快数字化发展、建设数字中国被纳入中国“十四五”规划。推动保险业的数字化转型，实际上就是以数字化赋能保险高质量发展，以此来服务国家经济社会的高质量发展。
二是制度体系为互联网保险的发展构建有序的市场。目前，保险业已经从高速发展转向高质量发展，互联网保险已经步入规范可持续发展阶段，银保监会已经构建起了以《保险法》为依据，以《互联网保险业务监管办法》为核心，以系列规范文件为配套的“一个规章+N个规范化文件”的立体化互联网保险监管制度体系。这个监管制度体系对互联网保险市场构建合规长效的机制产生了非常深远的影响，将进一步促进互联网保险业务的规范化发展，促进市场秩序的公平公正发展，促进消费者权益的有效保护。
三是科技应用为互联网保险的发展提供有效赋能。保险科技的应用有利于实现保险公司与消费者的双向奔赴，一方面，通过对技术、产品、场景的系统搭建，创新产品服务和行业模式，扩大保险服务领域，使用户获得更便捷、更多元的保险体验，为行业带来增量市场。另一方面，全面深入的数字化实践和用户思维使得互联网保险更懂得用户，通过大数据、人工智能等技术洞察用户的真实需求，为用户提供千人千面的个性化、专业化的保险产品。
四是消费需求为互联网保险发展指引服务方向。中国庞大的人口体量，形成了海量的数据和丰富的应用场景，成为数字时代重要的战略性资源，如何破解和满足这些消费者群体和消费场景的保险需求，是保险业要认真研究和思考的方向。同时，新冠肺炎疫情也加速了保险线上化的进程。短视频、电商、线上办公、互联网医疗蓬勃发展，全民数字化生活方式已经成为常态，数字经济浪潮下人才向大城市涌入，新市民群体日渐壮大，其中像外卖、快递、家政等灵活就业人员都普遍存在着保险保障不足的问题。当前，保险公司为新市民提供适配的雇主责任险、意外终端险等，逐步尝试与健康医疗产业融合创新，为消费者提供保险保障加医疗服务等一站式的体验和一揽子解决方案。
第三，互联网保险发展还是强调规则为先。一是要以合法合规为准绳，保护互联网保险消费者合法权益。国家从金融顶层设计的层面健全了监管体系，在金融风险的防控方面，将大幅度提升防控能力。互联网保险的监管思路，也会日渐成熟，为互联网保险的发展营造更加健康和安全的环境。同时，平台经济监管体系的持续完善，加大了对于互联网经济和数字经济的监管力度，相关政策法规将引导平台经济规范健康持续发展，所以互联网保险的发展也一定是在合规合法的前提之下，在保护好互联网保险消费者合法权益的前提之下得到健康的发展。
二是要以客户为出发点，持续加强互联网保险产品和服务的创新。保险业将坚持以消费者为中心，扩大互联网保险产品和服务的高质量供给。当前，健康和养老是广大人民群众最迫切的保障需求，也是互联网保险的重点发展领域。比如充分发挥商业健康保险的补充作用，推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，加强与医疗护理及健康服务行业的合作，持续推动中国老年保障和服务事业的发展，开发普惠型商业健康保险产品，满足新市民多层次、多样化的健康保障需求，防止因病因灾致贫返贫等。客户需求也是互联网保险发展的规则之一。
三是要以典型画像为重点，不断关注互联网保险消费群体的结构性变化。近年来互联网的客群结构和流量模式正在发生重大变化，互联网发展主体的用户普遍具有年轻、学历较高、城市群体为主的特点，而随着短视频、直播、农村电商等快速普及和推广，年长人群、农村人群、新市民等也已经成为重要的网络群体。客群结构变化的同时，短视频内容营销、新电商、粉丝经济等新的营销模式也在不断重新定义互联网市场环境，互联网保险在产品创新、营销方式和服务体验等方面，都需要与时俱进，不断满足客群变化背后潜在的需求变化。
四是要以数据安全为红线，加强互联网保险消费者个人信息的保护。要严格遵守银保监会、银行保险机构等要求，建立健全个人消费保护机制，切实做到规范保险公司个人信息处理行为，坚守数据安全底线。同时，互联网保险作为与互联网生态高度融合，与平台企业密切合作的领域，既要按照金融领域相关的规章制度，严守合规要求和风险底线，又要遵守平台企业相关的监管要求，注意防范客户信息不当获取和客户信息保密等。
五是要以数字化转型为核心，增强互联网保险发展的可持续性。随着新一轮技术革命的到来，数字化变革将成为保险业发展的新常态，保险业要抓住科技快速发展赋能保险业的时代红利，让互联网保险在服务实体经济和民生保障方面作出更大贡献。保险业要利用信息科技快速发展带来的机遇，通过提高服务可获得性，提供创新性和低成本的保险产品与服务，丰富保险生态的系统多样性，提升保险服务的商业可持续性，为“三农”、城镇低收入人群、老年人、新市民、小微企业等提供风险保障。
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